Le prêt personnel

Une fois le contrat conclu et parfait, il peut être exécuté conformément aux dispositions de l'offre préalable de crédit devenue le contrat définitif.

Ce n'est qu'à l'expiration du délai de rétractation que le prêteur pourra mettre les fonds à disposition du consommateur emprunteur et que ce dernier pourra commencer à rembourser les mensualités prévues contractuellement.

Le remboursement par l'emprunteur ne peut intervenir logiquement qu'après la mise à disposition de la somme prêtée.

Le remboursement du prêt personnel se fait alors conformément à l'échéancier prévu au contrat. En effet, lors de la conclusion du contrat de crédit, le consommateur connaît les modalités, le montant et les échéances de ses remboursements et s'engage à les respecter.

Toutefois, l'emprunteur peut procéder au remboursement anticipé de son crédit à tout moment, sans avoir ni à justifier, ni à payer aucune indemnité (article L.311-29 du code de la consommation).

Le remboursement anticipé consiste à rembourser tout ou partie du crédit avant la ou les dates initialement prévues pour le paiement.

Les prêts à la consommation conclus à compter du 2 janvier 1990 peuvent en effet être remboursés de façon anticipée sans que le prêteur ne puisse réclamer d'indemnité de remboursement anticipé.

De même, l'emprunteur n'a pas à justifier de justes motifs et peut procéder à ce remboursement anticipé même si son contrat de crédit ne mentionne pas cette possibilité.

Lorsque l'emprunteur rembourse le crédit de façon anticipée, le montant et/ou la durée de ses futures mensualités seront proportionnellement réduits.

L'article L.311-29 émet cependant une restriction à cette faculté de remboursement anticipé partiel en prévoyant que le prêteur peut valablement s'opposer à ce remboursement lorsqu'il est inférieur à trois fois le montant contractuel de la première échéance non échue.

Il est conseillé de consulter le contrat de crédit avant un remboursement anticipé dans la mesure où certains contrats stipulent un délai de prévenance à respecter. Ce délai permet à l'organisme prêteur d'organiser le traitement de la demande de remboursement anticipé. Lorsque le délai de prévenance est raisonnable, il est licite et le consommateur doit donc le respecter avant tout remboursement anticipé de sa dette.

Les modalités de la demande de remboursement anticipé sont généralement fixées au contrat. Il faut donc se reporter à ce document pour se renseigner.

En l'absence de clause concernant ce remboursement anticipé, il est vivement conseillé d'adresser une lettre recommandée avec avis de réception au prêteur afin de l'informer de votre intention de rembourser le crédit de façon anticipée.

Par ailleurs, il arrive que la situation de l'emprunteur évolue suite à des accidents de la vie tels que : la perte d'un emploi, la survenance d'une maladie ou d'un accident du travail. Dans ce cas, il est possible pour le débiteur de saisir le juge d'une demande tendant à obtenir des délais de remboursement (article L. 313-12 alinéa 1 du code de la consommation). Si un délai est accordé par le juge, aucune échéance ne sera due au cours du délai accordé.

Il est également envisageable de demande au juge que pendant ce délai, les sommes dues ne produiront pas intérêts, ou encore de demander que le paiement des échéances soit reporté en fin de prêt. Pour ce faire, il convient de produire l'ensemble des pièces nécessaires au soutien de la demande formée. En  outre, il faudra mettre en avant votre bonne foi ainsi que la réalité des difficultés rencontrées et leur caractère temporaire.