Assurance: L'extension des garanties de l'entreprise

Ces mécanismes permettent, lorsque le risque est trop élevé pour être assuré par une seule compagnie, de le faire assumer par plusieurs assureurs.

La coassurance correspond à la situation dans laquelle un assureur se fait assurer lorsque le risque lui paraît trop important ; c'est-à-dire, au-delà de la capacité qu'il a fixé :

par exemple : L'assureur X a une capacité de 100 millions d'euros ; et on lui propose d'assurer un bâtiment qui vaut 150 millions d'euros. L'assureur, s'il accepte de couvrir le risque, le fera à hauteur maximale de sa capacité ; mais souvent, il prendra par exemple 50 % du risque. Étant donné que c'est le premier assureur, il devient apériteur.

Le courtier contactera ensuite d'autres assureurs. Imaginons par exemple que l'assureur Y accepte de couvrir le risque à hauteur de 30 % ; et que l'assureur Z couvre le risque à hauteur de 20 %. Ces deux assureurs seront les co-assureurs.

L'apériteur encaisse la totalité des primes, en conserve 50 %, et rétrocède le reste aux autres co-assureurs.

En cas de sinistre, c'est l'apériteur qui instruit, puis fixe, et verse l'indemnité ; il se fera ensuite rembourser par les co-assureurs en fonction de leur quote-part.

L'assuré, dans sa police, a un relevé de la répartition de son risque parmi les assureurs.

Dans la réassurance, l'idée est différente : il existe plusieurs techniques ; la réassurance est plus globale :

Par exemple, l'assureur X qui a comme capacité 100 millions d'euros peut se réassurer dans sa capacité : l'assureur passe un contrat aux termes duquel tout sinistre supérieur à 20 millions d'euros est pris en charge par le réassureur.

Où l'assureur peut le faire sur une année, si le montant global dépasse une certaine somme.

Il peut aussi le faire en quote-part : par exemple, 30 % de toutes les indemnisations seront reversées à l'assureur.

De cette manière, tous les risques sont atomisés.

Donc, dès lors qu'il y a une catastrophe, la prime ne permettra de couvrir qu'une partie minimale du sinistre ; le reste étant reversé par d'autres acteurs.

Il existe aussi une réassurance facultative : si le risque est trop lourd pour la capacité de l'assureur, il le réassurera entièrement ; (ce qui est très onéreux pour l'assuré), de manière à ce que le risque puisse être entièrement couvert.