Assurance: L'extension des garanties de l'entreprise

2. 2. Montages multi-lignes

Il n'est pas rare qu'une entreprise ait souscrit plusieurs polices d'assurance de responsabilité : par exemple, responsabilité civile entreprise ; atteinte à l'environnement ; du fait des rapports sociaux/mandataires sociaux ; responsabilité civile automobile…

A un moment donné de l'évolution de l'entreprise, on peut estimer que chacun des contrats est devenu insuffisant au niveau du montant garanti.

Il serait possible de demander une extension de garantie, par tous les mécanismes que nous avons vus, pour chaque risque.

Mais cela implique que les risques soient bien mesurés, ce qui est difficilement envisageable dans un cycle de croissance exponentielle de l'entreprise, et donc, de ses risques.

Les assureurs peuvent donc proposer une ligne globale, dite multi-ligne, qui pourra être utilisée globalement pour tous les types de contrats d'assurance indistinctement. Mais les assureurs sont peu à utiliser le principe d'une seconde ligne en complément de la première ligne, car il y a de fortes chances qu'elle soit utilisée.

La multi-ligne est susceptible d'être valable pour plusieurs années (deux ou trois ans) ; avant que le capital garanti ne se reconstitue (sinon, c'est tous les ans) ce qui est aussi une technique de diminution du coût de l'assurance.